Z roku na rok, banki zwiększają swoje wymagania odnośnie przyszłych kredytobiorców hipotecznych. Jeszcze kilka lat temu można było ubiegać się o kredyt nie tylko w wysokości kosztu nieruchomości, ale także o dodatkowe środki na jej wykończenie. Od kilku lat w Polsce obowiązuje wymóg posiadania wkładu własnego w wysokości minimum 10 % kwoty zakupu nieruchomości. Dzisiaj powoli standardem staję się wymóg posiadania 20 procent kwoty inwestycji, a pojedyncze banki oczekują nawet 30 % wkładu własnego. Równie rygorystyczne podejście stało się codziennością podczas indywidualnej oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Te wszystkie czynniki sprawiają, że coraz trudniej jest otrzymać kredyt hipoteczny. Warto więc poznać kilka sposobów jak zwiększyć swoja zdolność kredytową.
Jak zwiększyć zdolność kredytową ?
Poniżej zestawienie kilku sposobów jak w praktyczny sposób można zwiększyć zdolność kredytową i mieć pewność finansowania zakupu wymarzonego mieszkania:
- Zwiększenie dochodów gospodarstwa domowego: jest to zdecydowanie najlepszy sposób na poprawę swojej zdolności kredytowej. Sprawa jest prosta – im więcej zarabiamy, tym większą ratę kredytu możemy zapłacić i dzięki temu bank może nam pożyczyć więcej pieniędzy. Trzeba pamiętać, że zwiększone dochody muszą mieć charakter stały, ponieważ banki sprawdzają naszą sytuację finansową nawet rok wstecz. Oznacza to, że jednorazowa nagroda w pracy lub premia nie będą miały większego znaczenia. Musimy więc uzyskać u obecnego pracodawcy stałą podwyżkę lub zmienić pracę.
- Obniżenie wydatków gospodarstwa domowego : jeżeli nie jesteśmy w stanie zwiększyć dochodów, warto zadbać o obniżenie wydatków. Jednym z rozwiązań może być obniżenie rachunków za gaz lub prąd, ale warto wykazać oszczędności w tych aspektach z co najmniej kilkumiesięcznym wyprzedzeniem przed rozpoczęciem starań się o kredyt hipoteczny. Znacznie większą korzyść możemy odnieść jeżeli spłacimy obecne już zobowiązania. W ten sposób wykażemy przed bankiem, że jesteśmy w stanie spłacać co miesięczne raty, a także będziemy posiadać pozytywną historię w BIK-u.
- Likwidacja kart kredytowych: jak się okazuje karty kredytowe mogą negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową. Banki bowiem traktują linię kredytową jako możliwe dodatkowe zadłużenie się potencjalnego kredytobiorcy. Możemy przecież nagle zacząć wydawać więcej niż zarabiamy.
- Zwiększenie okresu spłaty kredytu : czas trwania kredytu hipotecznego może być różny. Zasada jest taka, że im dłuższy czas trwania umowy tym mniejsza rata miesięczna do zapłaty. W przypadku więc kiedy brakuje nam zdolności kredytowej, warto złożyć wniosek o maksymalny czas spłacania zadłużenia ( może być to nawet 35 -40 lat ). Banki stosują zasadę, że ostatnia rata kredytu może przypadać kiedy wiek kredytobiorcy nie będzie wtedy przekraczał 65 lat.
- Dodatkowy kredytobiorca : możemy podnieść swoją zdolność kredytową kiedy będziemy starać się o pożyczkę we dwie osoby zamiast samemu. Banki bowiem przyjmują koszt socjalny na osobę nie więcej jak 1000 złotych miesięcznie. Oznacza to, że jeżeli dodatkowa osoba ubiegająca się o kredyt razem z nami posiada większa zarobki to zdolność urośnie. Najczęstsza sytuacja ma więc miejsce, kiedy ludzie starają się o kredyt po zawarciu aktu małżeńskiego, ponieważ wtedy następuje wzrost dochodów gospodarstwa domowego w oczach banku.
Jak widać, istnieje kilka sposobów jak zwiększyć swoje szanse na sfinansowanie zakupu własnej nieruchomości. Każe zwiększenie stosunku dochodów do wydatków gospodarstwa domowego, oznacza wzrost zdolności kredytowej. Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego, warto jednak przyjąć dla bezpieczeństwa, że rata przyszłego zobowiązania finansowego nie powinna być większa niż 30 procent łącznych dochodów danego gospodarstwa domowego.